农商银行不良贷款认定与农村责任贷款管理策略

来源：贷款-合作伙伴时间：2025-04-15 09:55:23

农商银行不良贷款认定与农村责任贷款管理策略

农商银行不良贷款认定与农村责任贷款管理策略

一、引言

随着经济下行和的作用农商银行面临着贷款不良率持续上升的压力。不良贷款的认定与管理对农商银行的风险控制和资产优劣提升具有必不可少意义。本文将从不良贷款的认定、农村责任贷款管理策略等方面展开探讨以期为农商银行的不良贷款管理提供有益借鉴。

二、农商银行不良贷款认定

1.不良贷款的定义与分类

不良贷款是指农商银行在贷款进展中因借款人未能依照协定的期限、金额和用途偿还贷款本息，引发贷款逾期、部分或全部损失的风险。按照《人民商业银行法》及相关规定，不良贷款可分为次级、可疑、损失三类。

2.不良贷款认定标准

农商银行不良贷款认定与农村责任贷款管理策略

不良贷款的认定标准主要包含以下几个方面：

（1）贷款逾期时间超过90天；

（2）贷款逾期金额超过10万元；

（3）贷款用途与实际用途不符；

（4）借款人信用状况恶化，无常偿还贷款；

（5）其他法律法规规定的情形。

3.不良贷款认定程序

不良贷款的认定程序如下：

（1）信贷部门对逾期贷款实行初步认定；

（2）信贷管理部依据初步认定结果，提出是不是实行二次责任认定的意见；

（3）经分管行长允许后，实施二次责任认定；

（4）认定结果报备国务院银行业监督管理机构。

三、农村责任贷款管理策略

1.完善信贷管理制度

农商银行应制定完善的信贷管理制度包含贷款审批、发放、收回等环节的操作规程，确信信贷业务合规开展。同时加强对信贷人员的培训增进信贷审批和风险识别能力。

2.加强风险防范与控制

（1）加强贷前调查，理解借款人的信用状况、经营状况、还款能力等信息；

（2）合理确定贷款额度、期限和利率，确信贷款用途真实、合规；

（3）建立风险预警机制，对逾期贷款及时选用措施，减低风险；

（4）加强担保管理保障担保人的担保能力。

3.优化贷款结构

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农商银行应按照农村经济发展需求，调整贷款结构，加大对优质客户的投放力度减低不良贷款风险。同时积极推广农户小额担保贷款等创新产品，满足农户融资需求。

4.加强清收工作

（1）建立清收责任制度，明确清收责任人；

（2）加强清收力度，采用多种手段升级清收效果；

（3）对清收无效的不良贷款，及时实施责任认定与追究。

5.强化内部审计

内部审计是农商银行风险防范的必不可少手段。农商银行应加强内部审计工作，对信贷业务实施定期审计，保证信贷资产优劣。

四、实例分析

以山东临沭农村商业银表现例该行积极开展不良贷款责任认定工作，将不良贷款清收与责任认定相结合，运用审计手段，有效提升了不良贷款清收质效。具体做法如下：

1.建立不良贷款会办机制，加强部门间的沟通协作；

2.实行包片督导机制，对不良贷款实行分区管理；

3.实施责任认定机制，对不良贷款责任人实施追责；

4.加强信贷管理，提升信贷资产品质。

五、结论

农商银行不良贷款认定与农村责任贷款管理策略是农商银行风险控制和资产优劣提升的关键环节。农商银行应从完善信贷管理制度、加强风险防范与控制、优化贷款结构、加强清收工作、强化内部审计等方面入手，不断提升不良贷款管理水平，为农村经济发展提供有力支持。

编辑：贷款-合作伙伴

本文链接：http://www.guanxian.org/consult/dkuankou/09559753206.html

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