农商银行联保贷款拆分问题探讨

农商银行联保贷款拆分难题探讨

随着我国农村金融体系的不断完善农商银行在服务“三农”经济发展中发挥着越来越关键的作用。在农商银行贷款业务中联保贷款拆分疑惑日益突出成为制约农商银行发展的瓶颈。本文将针对农商银行联保贷款拆分难题实行探讨并提出相应的应对方案。

一、农商银行联保贷款拆分难题的现状及起因

1.现状

近年来农商银行在推进农村金融改革进展中，积极创新金融产品和服务途径，其中联保贷款作为一种有效的信贷模式，得到了广泛的应用。在实施进展中，联保贷款拆分疑惑逐渐暴露出来。具体表现在以下几个方面：

（1）贷款拆分不科学。部分农商银行在贷款拆分进展中未充分考虑借款人的实际需求，致使拆分后的贷款额度与实际用途不符，增加了借款人的负担。

（2）拆分流程繁琐。农商银行在贷款拆分进展中，往往需要经过多个环节，如审批、登记、发放等流程繁琐，耗时较长，作用了借款人的用款体验。

（3）风险管理不到位。在贷款拆分进展中，农商银行未能有效识别和控制风险，造成部分贷款拆分后出现风险集中，增加了农商银行的不良贷款率。

2.原因

（1）政策导向不足。我国农村金融政策在引导农商银行开展贷款拆分业务方面存在一定的不足，造成农商银行在开展贷款拆分业务时缺乏明确的政策依据。

（2）业务素质不高。部分农商银行员工对贷款拆分业务的认知不足，业务素质不脯引发在开展贷款拆分业务时出现操作不当、风险控制不力等难题。

（3）风险防范意识薄弱。农商银行在贷款拆分进展中，未匿分认识到潜在的风险，风险防范意识薄弱，致使风险暴露时无法及时应对。

二、农商银行联保贷款拆分疑问的解决方案

1.完善政策体系

农村金融监管部门应加强对农商银行贷款拆分业务的指导明确贷款拆分的政策导向，为农商银行开展贷款拆分业务提供明确的政策依据。

2.优化业务流程

农商银行应简化贷款拆分流程，加强业务效率。具体措施包含：一是简化审批环节，缩短审批时间；二是优化贷款拆分方案，保障拆分后的贷款额度与借款人实际需求相匹配。

3.提升员工素质

农商银行应加强对员工的培训，升级员工的业务素质。具体措施包含：一是加强业务知识培训使员工熟练掌握贷款拆分业务的相关规定和操作流程；二是加强风险意识教育，加强员工的风险防范能力。

4.加强风险管理

农商银行应建立健全贷款拆分业务的风险管理制度，加强对风险的识别、评估和控制。具体措施涵盖：一是完善风险评估体系，对贷款拆分业务实行全面的风险评估；二是加强贷后管理，及时发现和应对风险隐患。

5.创新金融服务模式

农商银行可依据市场需求，创新金融服务模式如“家庭银行”金融服务新模式，以满足借款人的多元化需求。同时农商银行还可利用新一代农村商业银行承兑票据拆分流程，升级贷款拆分的灵活性。

6.建立风险防控化解小组

农商银行应成立“风险防控化解小组”针对各单位在清收处置期间遇到的联保类贷款拆分、特殊贷款盘活等疑问，及时召开会议研究解决难题。

三、结论

农商银行联保贷款拆分难题是我国农村金融改革中亟待解决的疑问。通过完善政策体系、优化业务流程、提升员工素质、加强风险管理、创新金融服务模式和建立风险防控化解小组等措施，可有效解决农商银行联保贷款拆分难题，促进农村金融体系的健康发展。

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责任编辑：魏俊驰-法务助理