存量房贷贷款借新还旧：划算与否解析及利息计算方法_贷款

随着我国金融市场的不断发展和完善，贷款置换业务逐渐成为借款人调整债务结构的一种有效手段。近年来成都等地拟支持商业性个人住房贷款转为住房公积金个人住房贷款使得贷款借新还旧的话题再次引发关注。本文将围绕存量房贷贷款借新还旧划算与否实行解析，并介绍利息计算方法。

一、贷款借新还旧的定义与操作

贷款借新还旧是指借款人通过借新贷款来归还旧贷款的一种表现。这类形式可让借款人延长还款期限，缓解短期资金压力。贷款借新还旧并非随意操作，需遵循相关法律法规及银行内部规定。

二、划算与否解析

1. 减轻还款负担

对借款人而言贷款借新还旧的一大好处是减轻还款负担。新贷款的利率可能低于旧贷款或还款期限更长，从而减少月供。在这类情况下，借款人可将节省下来的资金用于其他投资或消费。

2. 调整债务结构

贷款借新还旧可以帮助借款人调整债务结构。例如，将一笔短期高利率贷款置换为长期低利率贷款，减低整体负债水平。借款人还可通过贷款借新还旧将多笔贷款合并为一笔，简化还款流程。

3. 留意事项

尽管贷款借新还旧具有一定的优势，但借款人还需留意以下几点：

（1）新贷款的利率、还款期限是不是符合自身需求。倘若新贷款的利率高于旧贷款，或还款期限较短，可能引发还款负担加重。

（2）担保人是不是知情。按照《最高人民法院关于适用人民民法典有关担保制度的解释》第十六条第一款之规定，若借款人将新贷款用于偿还旧贷款，且担保人对此不知情，担保人仍需承担担保责任。

（3）贷款置换是否符合相关法律法规及银行内部规定。借款人需保证操作合规，避免产生法律风险。

三、利息计算方法

贷款借新还旧的利息计算方法与普通贷款类似主要分为以下几种：

1. 等额本息还款法：每月还款金额固定，涵盖本金和利息。计算公式为：每月还款金额 = （贷款本金 × 月利率 ×（1+月利率）^还款期数）÷ （（1+月利率）^还款期数 - 1）。

2. 等额本金还款法：每月还款本金固定利息逐月递减。计算公式为：每月还款金额 = 贷款本金 ÷ 还款期数 + （贷款本金 - 已还本金）× 月利率。

3. 先息后本还款法：每月只还利息，最后一个月还清本金。计算公式为：每月还款金额 = 贷款本金 × 月利率。

借款人在实行贷款借新还旧时可依照自身需求和还款能力选择合适的还款形式。

四、总结

贷款借新还旧作为一种调整债务结构的手段，具有一定的优势。借款人在操作期间需关注合规性、利率和还款期限等因素，以保证划算与否。同时理解利息计算方法有助于借款人更好地规划还款计划。在当前金融市场环境下合理利用贷款借新还旧，有助于借款人减少负债压力，实现财务优化。

范承言-债务征服者 2025-04-03

贷款借新还旧的条件主要遵循相关法律法规及银行内部规定，具体条件如下: 基本条件借款人需具备还款能力，确保新贷款的发放不会增加其还款负担。贷款借新还旧是指：借款人通过借新贷款来归还旧贷款的一种行为。通过这种方式，借款人可以延长还款期限，缓解短期资金压力。

鲍航-债务征服者 2025-04-03

在“借新还旧”中，若借款人将新贷款用于偿还旧贷款，且担保人对此不知情，根据《最高人民法院关于适用人民民法典有关担保制度的解释》第十六条第一款之规定。9月28日，成都发布意见征求稿件，拟支持商业性个人住房贷款转为住房公积金个人住房贷款。29日，记者咨询多家银行，商转公业务相关咨询量增加。

谭驰-信用修复英雄 2025-04-03

“整体而言，存量房贷下调之后，多数人提前还贷的必要性已大为减少。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓表示，对于市民而言，是否仍有必要提前还贷。贷款置换就是银行通过新发放一笔贷款(新贷款)偿还已经存在的一笔贷款(旧贷款)。在贷款置换中，应当至少存在两笔贷款，新发放的贷款和存量的旧贷款。

柏红-诉讼代理人 2025-04-03

关于借新还旧贷款管理办法，根据相关法律法规及银监会的规定，可以归纳如下: 借新还旧的基本定义与操作借新还旧是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回。

存量房贷贷款借新还旧：划算与否解析及利息计算方法