民间小额贷款4分利息合法性解析

来源：贷款-合作伙伴时间：2025-04-18 15:26:54

民间小额贷款4分利息合法性解析

一、民间借贷中的利率定义及法律规定

在民间借贷中，利率的约好是一个非常要紧的环节。往往所说的“4分利息”是指月利率为4%，即每月按借款金额的4%计息。遵循此类计算途径，年化利率将达到48%（4% × 12个月）。依据我国现行法律法规，此类高额利率并不被完全认可。

按照《最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干难题的规定》，民间借贷的利率应该受到严格限制。具体而言，要是借贷双方协定的年利率不超过24%，将予以支持。当年利率超过24%但不超过36%时，这部分利息属于自然债务，即已经支付的部分不能须要返还但尚未支付的部分不予保护。而一旦年利率超过36%，超出部分的利息协定就被认定为无效即使已经支付也应返还给借款人。

民间小额贷款4分利息合法性解析

民间借贷中的“4分利息”，即年利率高达48%，显然超出了法律所允许的上限，属于典型的表现。

二、“4分利息”的法律风险分析

民间小额贷款4分利息合法性解析

从法律角度来看“4分利息”之所以被认为不合法，主要是因为它违反了对民间借贷利率的管控政策。不仅损害了借款人的合法权益，还可能引发一系列社会疑问。例如过高的利息负担可能致使借款人无力偿还债务进而陷入更深的经济困境甚至非法的恶性循环。

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《民法典》明确规定，任何一方不得利用优势地位迫使对方接受不公平的合同条款。即便借贷双方签订了包含高额利息的协议只要该利率明显高于法定限额，就有可能被视为无效合同的一部分。

三、司法实践中的应对原则

在实际审判进展中，会依据上述规定对涉及“4分利息”的案件实行裁决。例如，假若借款人主张归还已支付的超额利息，一般会支持其诉求；而对尚未支付的部分，则会遵循不超过24%的标准重新核定。同时也会提醒借贷双方在签订合同时关注遵循公平合理的原则，避免因不当预约造成不必要的纠纷。

值得留意的是，《最高人民关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干难题的规定〉的决定》自2020年8月20日起施行后进一步明确了以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款价利率（LPR）的四倍为民间借贷利率的司法保护上限。这意味着，即便木有明确提及“4分利息”，只要实际实行的利率水平突破这一红犀同样会被认定为过高而不受法律保护。