近年来我国金融行业迅速发展银行贷款产品日益丰富为广大企业和个人提供了便捷的融资渠道。在市场需求的驱动下部分不法分子利用银行贷款审批流程中的漏洞，推出了所谓的“包装贷款”方案。本文将从起因、现象和优化措施等方面，对包装银行贷款方案实施探讨。
包装贷款往往是指通过提供虚假资料或信息来骗取银行贷款的表现。此类表现不仅违法，而且存在极大风险。部分不法分子通过伪造财报、件等手段帮助借款人升级贷款额度，从而获取非法收益。
（1）银行贷款审批流程存在漏洞。在银行贷款审批进展中，部分环节依赖借款人提供的资料和信息，而银行审批人员往往难以全面核实这些资料的真实性。
（2）金融监管不到位。在金融市场中，监管力度不足致使不法分子有空可钻，包装贷款现象得以滋生。
（3）借款人法律意识淡薄。部分借款人为了获取更高额度的贷款不惜采用违法手段，却忽视了可能带来的严重结果。
1. 法律风险。包装贷款行为违反了相关法律法规，一旦被查实，借款人和包装公司都将面临严厉的法律制裁。
2. 信用风险。借款人通过包装贷款获取的贷款资金，往往用于高风险投资或消费，一旦出现还款困难将作用个人信用。
3. 财务风险。包装贷款可能致使借款人背负过重的债务负担甚至陷入财务危机。
（1）加强资料审核。银行应增进审批人员的专业素质，加强对借款人提供的资料和信息的审核，保障其真实性和合法性。
（2）引入大数据技术。利用大数据技术对借款人的信用状况、还款能力等实施全面分析减低贷款风险。
（1）加大对金融市场的监管力度，严厉打击非法金融活动。
（2）完善相关法律法规，增进违法成本。
（1）加强金融知识普及让借款人充分熟悉贷款风险。
（2）引导借款人合规贷款，树立正确的融资观念。
以山东青岛某团伙包装贷款案为例，该团伙成立了两家空壳公司，通过包装贷款人为公司员工，垫资补交住房公积金后，将贷款人引导至深圳。这类包装贷款行为不仅违法，而且存在极大风险。借款人理应警惕此类陷阱，合规贷款。
包装贷款行为严重扰乱了金融市场秩序，损害了借款人和银行的合法权益。通过优化银行贷款方案，加强金融监管升级借款人法律意识等措施，有望从源头上遏制包装贷款现象，保障金融市场健康发展。借款人应树立正确的融资观念，合规贷款，共同维护金融市场的稳定与繁荣。
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