一、引言
随着信用卡的普及，信用卡欠款疑问逐渐成为社会关注的点。当持卡人无法准时还款时，银行有权采用法律手追讨欠款。本文将围绕信用卡欠款，分析银行起诉的刑事与民事法律责任及其作用，以帮助读者更好地理解相关法律法规。
二、信用卡欠款的民事法律责任
1. 信用卡逾期未还的民事责任
（1）产生滞纳金和逾期利息
当持卡人信用卡逾期未还时，银行会依照逾期天数和欠款金额收取滞纳金和逾期利息。滞纳金一般为欠款金额的5%，逾期利息则依照信用卡合同约好的利率计算。
（2）被银行起诉
若是持卡人长期逾期未还，银行有权将其起诉至人民法院，请求持卡人偿还欠款本金、滞纳金及逾期利息。在此类情况下，持卡人需要承担以下民事责任：
① 偿还欠款本金、滞纳金及逾期利息；
② 支付银行因诉讼产生的律师费、诉讼费等合理费用。
2. 民事案件的应对流程
（1）银行起诉持卡人；
（2）法院受理案件，并通知被告（持卡人）应诉；
（3）法院开庭审理，双方实行举证质证；
（4）法院依照审理情况作出判决；
（5）判决生效后，银行可向法院申请强制行。
三、信用卡欠款的刑事责任
1. 信用卡诈骗罪
依照《人民刑法》之一百九十六条信用卡逾期不还，一般属于民事案件。但假使持卡人存在以下恶意透支情形，可能将会涉嫌信用卡诈骗罪：
（1）超过规定限额或规定期限透支；
（2）经发卡银行两次后超过3个月仍不归还。
信用卡诈骗罪的更高刑罚为有期刑十年并处罚金。
2. 刑事案件的应对流程
（1）银行向公安机关报案，提供相关证据；
（2）公安机关立案侦查对嫌疑人实行侦查；
（3）案件侦查结，公安机关将案件材料移送检察机关；
（4）检察机关审查案件，认为合起诉条件的，向人民法院提起公诉；
（5）法院开庭审理，作出判决。
四、信用卡欠款的法律责任对持卡人的作用
1. 民事责任的作用
（1）信用记录受损：持卡人逾期还款会在个人信用报告中留下不良记录影响其信用评级；
（2）限制高消费：持卡人可能被限制高消费，如乘坐飞机、高铁等；
（3）影响子女入学：持卡人子女可能无法就读贵族学校或优质学校。
2. 刑事责任的影响
（1）承担刑事责任：持卡人可能被判处有期刑并处罚金；
（2）影响就业：犯罪记录会影响持卡人今后的就业机会；
（3）家庭、社会影响：犯罪记录可能对持卡人家庭和社会关系产生负面影响。
五、结论
信用卡欠款疑惑涉及到民事与刑事法律责任，持卡人应重视信用卡还款，避免逾期。一旦发生逾期，应积极与银行协商，寻求合理解决方案。同时银行在追讨欠款进展中应依法合规操作保证合法权益。对恶意透支的持卡人，应依法承担刑事责任，以维护社会公平正义。
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