信用卡逾期法律责任：民事还是刑事？探讨与分析

随着我国经济的快速发展，信用卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。信用卡逾期还款现象也日益增多，给银行及持卡人带来了多困扰。本文将通过分析信用卡逾期还款的法律责任，探讨其在民事与刑事之间的界限。

一、信用卡逾期还款现状

近年来信用卡逾期还款现象屡见不。据相关数据显示，我国信用卡逾期还款金额已超过数百亿元逾期还款率逐年上升。信用卡逾期还款不仅给银行带来坏账损失，还可能引起持卡人信用污点，作用其今后的金融生活。

二、信用卡逾期还款的民事责任

1. 民事责任的概念

民事责任是指因违反民事法律规定，侵害他人合法权益而应承担的法律影响。信用卡逾期还款属于民事纠纷，持卡人理应承担相应的民事责任。

2. 民事责任的具体表现

（1）支付逾期利息：信用卡逾期还款，持卡人需支付逾期利息。逾期利息的计算方法一般为：逾期金额×逾期天数×日利率。

（2）支付滞纳金：信用卡逾期还款，持卡人还需支付滞纳金。滞纳金的计算形式一般为：逾期金额×滞纳金比例。

（3）信用污点：信用卡逾期还款，持卡人的信用记录将受到影响，产生信用污点。信用污点会影响持卡人今后的贷款、信用卡申请等金融业务。

三、信用卡逾期还款的刑事责任

1. 刑事责任的概念

刑事责任是指因犯罪表现所应承担的法律影响。信用卡逾期还款在特定情况下可能构成犯罪，持卡人需承担刑事责任。

2. 刑事责任的具体表现

（1）信用卡诈骗罪：依照《刑法》第196条的规定恶意透支信用卡，数额较大的，构成信用卡诈骗罪。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或是说规定期限透支并且经发卡银行后仍不归还的行为。

（2）数额较大的认定：依照《更高人民法院、更高人民关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干疑问的解释》，恶意透支数额在5万元以上不满50万元的，应该认定为刑法第196条规定的数额较大。

（3）刑事责任的具体处罚：依照《刑法》第196条的规定，犯信用卡诈骗罪的，处五年以下有期刑或是说拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或有其他严重情节的处五年以上十年以下有期刑并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或是说有其他特别严重情节的，处十年以上有期刑或是说无期刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或没收财产。

四、民事责任与刑事责任的界限

1. 民事责任与刑事责任的区别

（1）性质不同：民事责任是基于民事法律规定产生的旨在保护当事人的合法权益；刑事责任是基于刑事法律规定产生的旨在惩罚犯罪行为。

（2）承担途径不同：民事责任主要包含支付逾期利息、滞纳金等财产性责任；刑事责任主要包含有期刑、拘役、罚金等刑罚。

2. 民事责任与刑事责任的界限

（1）金额标准：恶意透支信用卡，数额在5万元以上的可能构成信用卡诈骗罪，承担刑事责任；数额不满5万元的，承担民事责任。

（2）情况：恶意透支信用卡，经发卡银行两次后超过3个月仍不归还的，构成信用卡诈骗罪承担刑事责任；未经或后及时归还的，承担民事责任。

五、结论

信用卡逾期还款的法律责任既有民事责任也有刑事责任。在解决信用卡逾期还款难题时，理应按照逾期金额、情况等因素，合理界定民事责任与刑事责任的界限，维护银行及持卡人的合法权益。同时持卡人应该树立正确的信用观念，准时还款，避免逾期还款给本人带来不必要的麻烦。银行也应加强对信用卡逾期还款的监管防范风险，保障自身合法权益。