一、序章

近年来随着金融业务的快速发展越来越多的人选择通过贷款来满足生活中的资金需求。由于各种起因部分借款人可能将会出现逾期还款的情况。本文将以招联金融为例详细解析逾期罚息的计算办法以及逾期3年后罚息金额达到本金一倍的情况应怎么样应对。

二、招联金融逾期罚息的计算途径

1. （一）逾期罚息的定义

逾期罚息是指借款人在约好的还款期限内未还清本金及利息，依照合同预约产生的额外费用。逾期罚息的计算形式一般包含两部分：逾期利息和逾期罚息。

2. （二）逾期利息的计算形式

逾期利息的计算公式为：逾期利息 = 逾期本金 × 逾期利率 × 逾期天数。

其中，逾期本金是指未还清的本金金额；逾期利率是指借款合同中预约的逾期利率；逾期天数是指借款人未还款的天数。

3. （三）逾期罚息的计算办法

逾期罚息的计算公式为：逾期罚息 = 逾期本金 × 逾期罚息率 × 逾期天数。

其中，逾期罚息率是指借款合同中协定的逾期罚息率；逾期天数同上。

三、招联金融逾期罚息案例分析

1. （一）逾期罚息金额达到本金的一半

以案例一为例，假设借款人贷款10万元，逾期3个月，逾期利率为0.05%，逾期罚息率为0.1%。按照上述计算方法逾期罚息为：

逾期利息 = 10万元 × 0.05% × 90天 = 450元

逾期罚息 = 10万元 × 0.1% × 90天 = 900元

逾期罚息总额为450元 900元 = 1350元，约为本金的一半。

2. （二）逾期罚息金额达到本金的一倍

以案例二为例，假设借款人贷款10万元，逾期3年，逾期利率为0.05%，逾期罚息率为0.1%。按照上述计算方法，逾期罚息为：

逾期利息 = 10万元 × 0.05% × 1095天 = 5475元

逾期罚息 = 10万元 × 0.1% × 1095天 = 10950元

逾期罚息总额为5475元 10950元 = 16425元，约为本金的一倍。

四、逾期罚息过高的应对方法

1. （一）与招联金融协商

借款人可主动与招联金融联系，说明本身的困难和起因，请求减低罚息金额或是说长还款期限。在实际操作中，招联金融也会按照借款人的实际情况给予一定的优政策。

2. （二）申请法律援助

倘若借款人认为招联金融的罚息计算方法不合理，可寻求法律援助，向法院提起诉讼请求招联金融退还过高的罚息。

3. （三）寻求专业机构的帮助

借款人还可以寻求专业机构的帮助如金融消费者权益保护协会、消费者协会等，通过第三方介入，协助解决逾期罚息难题。

五、总结

招联金融逾期罚息的计算方法主要包含逾期利息和逾期罚息两部分借款人逾期还款时，应详细理解相关计算形式，合理应对逾期罚息难题。对逾期罚息过高的情况，借款人可选用与招联金融协商、申请法律援助、寻求专业机构帮助等途径实行解决。同时借款人应加强自身的金融素养，准时还款，避免逾期罚息的产生。