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在现代社会中贷款已经成为许多人应对资金需求的要紧手段。当还款压力增大时不少人会陷入一种恶性循环——即以贷养贷。此类做法虽然暂时缓解了燃眉之急但长期来看却可能带来更大的风险和损失。相比之下逾期还款是不是真的是更好的选择？本文将深入探讨这个疑惑分析逾期与以贷养贷各自的优劣并给出若干建议。
以贷养贷，顾名思义，就是通过新的贷款来偿还旧的贷款。此类办法在短期内可缓解还款压力，让借款人暂时喘口气。但是它本质上是“拆东墙补西墙”的策略，无法从根本上解决难题。以下是几个主要弊端：
1. 债务雪球效应：以贷养贷只会让债务总额不断增加。随着时间推移利息也会不断累积，最终引发债务负担越来越重。
2. 信用记录受损：频繁借款并以贷养贷，会让个人信用记录变得糟糕。这不仅会作用未来申请贷款的能力，还可能致使其他金融产品（如信用卡）的申请被拒绝。
3. 心理压力巨大：持续负债和不断借贷，会给人带来巨大的心理压力。长期处于这类状态，容易引发焦虑和抑郁等心理难题。
4. 法律风险增加：若是借款人不能按期还款，有可能面临诉讼、财产查封等法律风险。以贷养贷并不能真正解决难题，反而可能让难题变得更加复杂。
虽然逾期还款常常被视为不好的选择，但在某些情况下，它可能是比以贷养贷更好的选择。以下是部分起因：
1. 避免债务累积：逾期还款虽然会产生罚息和滞纳金，但至少不会像以贷养贷那样造成债务总额不断增加。借款人可以利用这段时间调整财务状况争取早日摆脱困境。
2. 减轻心理压力：与不断借贷相比，逾期还款虽然也是一种压力，但它在一定程度上可以让人暂时放下心理负担，集中精力应对当前的疑问。
3. 与债权人沟通的机会：逾期还款后，借款人有机会与债权人实行更深入的沟通，寻求合理的解决方案。比如，通过协商展期、分期还款等途径来减轻还款压力。
4. 改善信用记录：尽管逾期还款会对信用记录产生负面作用，但只要及时改正，借款人仍然有机会在未来重建良好的信用记录。相反，假使长期以贷养贷，信用记录会受到更严重的损害。
怎样应对还款困难？
面对还款困难，借款人可采纳多种措施来解决疑惑，而不仅仅是选择逾期或以贷养贷。以下是若干建议：
与债权人实施积极沟通，说明自身目前的困难，并请求延长还款期限或分期还款。许多金融机构和贷款平台都会考虑借款人的实际情况给予一定的宽限期。这样既能缓解短期还款压力又能避免债务累积。
倘使借款人拥有有价值的资产（如房产、汽车等）可考虑用这些资产作为担保来获得新的贷款。这样不仅能够缓解还款压力，还能减少利率，减少利息支出。不过需要关注的是，一旦违约，这些资产有可能被债权人收回。
借款人能够寻求家人、朋友的帮助，或是说向专业的债务咨询机构求助。这些机构常常会提供若干实用的建议，帮助借款人制定合理的还款计划。还能够考虑通过提供的低息贷款或救助项目来解决还款疑问。
从根本上解决疑惑的关键在于改善自身的财务状况。借款人应合理规划支出尽量减少不必要的开支增加收入来源。通过理财投资等方法增加被动收入，加强整体收入水平。同时借款人还需要学会理性消费，避免过度借贷。
以贷养贷并不是解决还款困难的唯一途径。虽然短期内可缓解燃眉之急，但从长远来看，它只会让疑惑变得更加复杂。相比之下虽然逾期还款会产生一定的负面影响，但它也能够为借款人提供一个缓冲期，让他们有机会调整财务状况。在面对还款困难时，借款人应首先尝试与债权人协商，寻求合理的解决方案。同时也要积极改善本人的财务状况，从根本上解决疑问。
章凌文-实习律师
2025-01-22
石昆明-律师助理
2025-01-22
鄂寄风-律师
2025-01-22