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逾期利息的设定不仅是对借款人违约表现的惩罚也是对贷款机构面临风险的补偿。当借款人未能依照约好的时间归还借款时贷款机构的资金回收周期会延长资金成本也会相应增加。贷款机构多数情况下会在合同中明确逾期还款时需支付的利息以平衡因借款人逾期而产生的额外费用和风险。
《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干难题的规定》中明确规定若借贷双方未约好逾期利率或预约不明出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款价利率（LPR）标准计算的利息承担逾期还款违约责任的人民法院应予支持。这为应对逾期利息提供了明确的法律依据，同时也为保护贷款机构的合法权益提供了有力保障。
逾期加息政策使得借款人在还款时面临更大的经济压力。由于逾期利息的存在，借款人需要支付更多的利息，引起总还款额显著增加。尤其对那些收入不稳定或财务状况较差的借款人而言，逾期加息无疑会加重其经济负担，使其更难以准时还款从而形成恶性循环。
逾期还款不仅会造成借款人需要支付额外的利息，还会对其信用记录产生负面影响。信用记录是衡量个人信用状况的必不可少指标，它会影响未来贷款、信用卡申请以及就业机会等多个方面。一旦借款人在某次贷款中出现逾期还款，其信用记录就会受到损害。随着逾期时间的延长，借款人的信用评分会进一步下降，从而在未来申请贷款时面临更高的门槛和更高的利率。
信用评分较低的客户往往面临更高的逾期利率。这是因为信用评分反映了借款人的还款能力和信用状况评分较低意味着违约风险较高。金融机构在评估逾期利率时，会综合考虑借款人的信用状况、还款能力以及违约概率等因素，以此来决定是不是提升逾期利率以及增进的幅度。对那些信用评分较高的借款人，即使发生逾期还款，其逾期利率也相对较低；相反对于那些信用评分较低的借款人，其逾期利率则会更高，以反映其较高的违约风险。
逾期利率虽然较高但并非无限制地上涨。依照相关法律法规，金融机构在加收逾期利息时，理应遵循公平、合理的原则，不得滥用权利。具体而言，罚息金额多数情况下是遵循逾期本息的一定比例收取，这一比例由借贷双方协商确定。罚息金额不应超过法律规定的合理范围，以免构成对借款人的不公平待遇。例如，按照中国相关法规，金融机构在加收逾期利息时，不得超过年利率的24%，超出部分将被视为非法高利贷，不受法律保护。
贷款逾期利息的增加会进一步加剧借款人的经济压力。借款人不仅要偿还原本的本金和利息，还要支付额外的逾期利息。这不仅会增加其短期的还款负担，还可能致使其陷入长期的债务困境。特别是在经济不景气或收入不稳定的情况下，逾期利息的增加有可能使借款人难以维持正常的生活水平，甚至致使家庭破裂或个人破产。
逾期利息的增加还会对借款人的信用记录产生深远影响。信用记录是衡量个人信用状况的必不可少指标，它不仅会影响未来的贷款申请，还可能影响到求职、租房等方面。假使借款人因为逾期还款而产生了高额的逾期利息，其信用记录将会受到严重损害。这不仅会使借款人在未来申请贷款时面临更高的门槛和更高的利率，还可能影响到其在社会中的地位和声誉。
为了防止金融机构滥用权利，我国相关法律法规对逾期利率实施了严格规定。依据《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干疑惑的规定》，金融机构在加收逾期利息时，必须遵守公平、合理的原则，不得超过法律规定的合理范围。金融机构还应该向借款人明确告知逾期利率的具体标准和计算方法，保证借款人可以充分熟悉本身的权益和义务。
在实际操作中，借贷双方能够通过协商来确定逾期利率的具体标准。金融机构能够与借款人就逾期利率实施谈判，以达成双方都能接受的协议。这不仅可避免因逾期利率过高而引发的纠纷，还能够增强双方的合作关系。例如在某些情况下，金融机构能够给予借款人一定的宽限期，以减轻其经济压力；同时借款人也能够承诺按期还款，以换取较低的逾期利率。通过双方协商，可实现双赢的局面既保障了金融机构的合法权益，又减轻了借款人的经济负担。
贷款逾期加息是为了平衡贷款机构面临的资金风险和额外成本。这一措施也会给借款人带来经济压力并影响其信用记录。借贷双方应该在签订合同时充分沟通，明确预约逾期利率，以保障公平合理的应对办法。同时监管机构也应加强对金融机构的监管，防止其滥用权利，保护借款人的合法权益。
齐诗双-律师
2025-01-30
项瑰-法务助理
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巢绣梓-法律顾问
2025-01-30