消费金融逾期5年多少利息该如何计算

随着社会经济的快速发展和居民生活水平的提升，消费金融逐渐成为一种常见的融资方法。在消费金融产品利用期间，部分消费者由于各种起因未能按期还款引起逾期。逾期不仅作用个人信用记录，还可能产生高额罚息。那么当消费金融产品逾期超过五年时，其利息应怎么样计算？本文将从法律角度出发，探讨逾期五年以上的利息计算方法及相关的法律依据，同时提供部分实际操作建议。

逾期利息的计算方法

逾期利息的计算一般基于合同约好的利率与罚息率。在消费金融产品中借款合同一般会明确约好借款本金、借款期限、正常利率以及逾期利率。一旦借款人未依照合同预约的时间还款，逾期利息即开始计算。逾期利息的计算公式常常是：逾期利息 = 逾期本金 × 逾期利率 × 逾期天数 / 360（或365）。其中，逾期本金是指借款人在规定还款日未能偿还的部分，逾期利率则按照合同约好而定，多数情况下为正常利率的1.5倍至2倍不等。

逾期5年以上的利息计算

若是消费金融产品的逾期时间超过了五年，对利息的计算则需要分段考虑。前五年的利息应依照合同协定的逾期利率实施计算；五年以后的利息计算则需参照法律法规。依据《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干疑惑的规定》第二十六条，借贷双方约好的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人依照约好的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方协定的利率超过年利率36%，超过部分的利息协定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的人民法院应予支持。五年后的利息计算应遵循不超过年利率24%的原则，超出部分不予支持。

在实际生活中，当借款人逾期还款时贷款机构常常会先通过电话、短信、信函等途径实施，以期尽快回收欠款。只有在多次无果的情况下，贷款机构才会考虑选用法律手段实施追偿。依照我国《民事诉讼法》之一百八十七条的规定，债权人向人民法院申请支付令的，应该符合下列条件：（一）债权人与债务人木有其他债务纠纷；（二）支付令可以送达债务人。假使借款人连续逾期超过三个月贷款机构即可考虑提起诉讼。具体到个案，还需结合借款合同的具体条款及法律规定实施综合判断。