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近年来随着互联网金融的迅猛发展网络借贷（简称“网贷”）成为许多人解决短期资金需求的要紧途径。随之而来的高利率、隐性收费以及等疑问也逐渐浮出水面给借款人带来了极大的困扰。据不完全统计仅2022年一年全国范围内因网贷纠纷引发的诉讼案件数量就超过百万件。这些疑问不仅作用了借款人的正常生活还对构成了潜在。
在面对网贷平台时许多借款人往往感到无助和迷茫既不知道怎样合法维护自身权益也不清楚该怎样去应对可能存在的非法表现。《人民民法典》作为我国民事领域的基础性法律为解决此类疑惑提供了明确的法律依据。本文将结合具体案例从法律角度深入分析网贷中存在的疑问并探讨怎样通过民法典的相关规定保护借款人合法权益同时规范网贷平台的表现，以期构建更加公平、透明的金融环境。
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在现实生活中，部分网贷平台为了追回欠款，采用了涵盖电话、短信轰炸、甚至在内的各种手段。这些行为严重侵犯了借款人的隐私权和人格尊严甚至可能引发其心理压力过大，进而作用身心健康。依据《民法典》第990条的规定，自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权等人格权益。当网贷行为超出合理范围时，便构成对借款人人格权的侵害，应承担相应的法律责任。
例如，在某起典型案例中，某网贷平台员工多次拨打借款人及其亲属的电话，利用侮辱性语言实行，致使借款人情绪崩溃并产生严重的抑郁症状。最终，法院认定该平台的行为违反了《民法典》第995条关于人格权保护的规定，判决平台需向借款人支付精神损害赔偿金。这表明，无论网贷平台是不是有权追务都必须遵守法律规定，不得以任何形式侵犯借款人的合法权益。
《民法典》第1034条规定任何组织或个人不得以非法形式获取、采用、泄露他人个人信息。网贷平台在期间，必须严格遵循这一原则，不得擅自公开借款人的个人资料或滥用信息资源。否则，一旦被发现存在非法获取或泄露信息的行为，平台将面临严厉的行政处罚乃至刑事责任。
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当借款人未能按期偿还网贷时，网贷平台常常会须要其尽快履行还款义务。在实际操作中，不少借款人由于经济困难或其他起因，难以一次性清偿全部债务。此时，《民法典》第577条至第580条为双方协商解决提供了明确指引。依据这些条款，当事人可协定分期付款的形式清偿债务，也可以通过调解或仲裁程序达成和解协议。
值得关注的是，即便双方签订了还款计划，网贷平台仍需尊重借款人的实际情况，避免设置过高的利息或附加费用。倘若平台执意收取高额利息，则可能触犯《民法典》第600条有关利率上限的规定。遵循现行司法解释，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款价利率（LPR）的四倍。超出部分的利息不受法律保护，借款人有权拒绝支付。
对那些确实无力偿还债务的借款人《民法典》第538条赋予了其申请破产保护的权利。通过依法进入破产程序，借款人不仅可暂时摆脱债务压力，还能获得重新规划财务状况的机会。这一途径适用于特定情形需要经过严格的审查程序才能实施。
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尽管《民法典》明确规定了网贷的合法边界，但实践中仍不乏若干不良平台铤而走险，采用、胁迫等极端手段逼迫借款人还款。对此，《民法典》第1165条确立了侵权责任制度，即行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应该承担侵权责任。这意味着一旦查实平台存在非法行为，不仅需要停止侵权行为，还需赔偿受害者的损失。
具体而言，非法可能涉及以下几个方面的法律责任：
若人员实施了殴打、限制人身自由等行为，则可能构成刑法上的故意伤害罪或非法拘禁罪，需依法追究刑事责任。对散布虚假信息、恶意诽谤借款人名誉的行为，平台及方可能面临民事赔偿责任，甚至受到行政处罚。如平台未经许可擅自冻结借款人银行账户或转移财产，属于严重违法行为，理应立即纠正并恢复原状。
值得关注的是，《民法典》第1173条还特别强调了连带责任原则，即当多个主体共同参与非法活动时，各主体均需对造成的损害后续影响承担连带赔偿责任。无论是平台本身还是受雇的第三方公司，只要参与其中，都将难辞其咎。
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面对复杂多变的网贷局面，借款人应该学会运用法律武器捍卫自身利益。建议保留所有与相关的证据材料，涵盖通话录音、短信截图、邮件往来等，以便后续 采用。及时向当地公安机关报案，举报非法行为，争取尽快制止侵权行为的发生。可寻求专业律师的帮助，通过法律途径提起诉讼，需求平台停止侵权并赔偿损失。
同时《民法典》第118条明确规定，支持和鼓励社会力量依法设立公益机构，为弱势群体提供法律援助服务。借款人可联系相关法律援助中心，获取免费的专业指导和支持。还可借助行业协会的力量，推动行业自律机制建设，促使网贷平台自觉遵守法律法规，营造健康有序的发展环境。
《民法典》为解决网贷争议提供了坚实的法律保障。只要广大借款人敢于拿起法律武器，积极主张本人的权利，就能有效遏制非法现象的发生实现自我保护与社会公正的双赢目标。
童安春-律师助理
2025-03-14
沃清馨-律师
2025-03-14
查贝丽-实习律师
2025-03-14