网贷逾期罚息违约金合法性解析

随着互联网金融的发展网络借贷（简称“网贷”）逐渐成为一种便捷的融资办法。在实际操作进展中部分借款人因资金周转困难未能准时偿还贷款本息引发逾期疑问频发。而网贷平台多数情况下会针对逾期表现收取罚息、违约金以及滞纳金等费用。这些费用是不是合法合规一直是社会关注的焦点。本文将从法律角度出发，对网贷逾期罚息、违约金及滞纳金的合法性实施深入分析。

一、网贷逾期罚息、违约金及滞纳金的概念与性质

（一）罚息

罚息是指借款人未能按期归还本金或利息时，遵循协定利率额外计收的利息。罚息本质上是对借款人违约行为的一种经济惩罚措施，旨在弥补出借方因延迟还款而可能遭受的资金占用成本。罚息的合法性主要源于借贷双方通过合同条款事先达成的一致意见。只要该约好不违反法律法规强制性规定，即为有效。

（二）违约金

违约金是指当一方违反合同约好时，向另一方支付的补偿性款项。在网贷领域，违约金一般用于弥补由于借款人逾期还款引发的经济损失。依照我国《民法典》第五百八十五条的规定：“当事人可预约一方违约时理应依照违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可预约因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”由此可见，违约金属于合同双方的事先预约范畴，具有一定的灵活性。但是违约金并非毫无限制，其数额必须合理且不得明显超出实际损失。

（三）滞纳金

滞纳金是一种特殊的违约金形式，多数情况下用于行政机关或公共服务机构追讨未及时缴纳的款项。但在民间借贷领域，滞纳金的采用较为少见且其合法性存在一定争议。有观点认为滞纳金本质上是一种行政处罚性质的收费，与民事合同关系不符；也有学者主张，只要滞纳金的设定符合公平原则并经过双方协商一致，则可以视为合法。滞纳金在网贷合同中的适用范围相对有限。

二、网贷逾期罚息、违约金及滞纳金的合法性基础

（一）合同自由原则的支持

依照《人民民法典》第四条的规定：“民事主体从事民事活动，理应遵循自愿原则，依照本人的意思设立、变更、终止民事法律关系。”只要网贷合同中关于罚息、违约金及滞纳金的条款系双方真实意思表示，并未违反法律法规的强制性规定就理应认定为合法有效。实践中，大多数网贷平台都会在其借款协议中明确列明逾期费用的具体标准，借款人签署合同时即被视为同意接受这些条款。

（二）实际损失补偿原则的须要

尽管合同自由赋予了当事人较大的自 ，但任何权利行使都不得滥用。在确定罚息、违约金及滞纳金数额时，必须坚持“实际损失补偿”这一基本原则。例如，《民法典》第五百八十五条规定：“约好的违约金低于造成的损失的人民法院或是说仲裁机构可依照当事人的请求予以增加；协定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或仲裁机构能够依据当事人的请求予以适当减少。”这意味着，即使双方在合同中约好了高额的逾期费用，一旦法院认定该金额显著超出实际损失，仍可依法予以调整。

（三）法律上限的约束

为了防止部分网贷平台利用格式合同恶意设置过高的逾期费用我国法律对罚息、违约金及滞纳金的上限作出了明确规定。例如，《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干难题的规定》第二十八条指出：“借贷双方协定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人遵循约好的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约好的利率超过年利率36%，超过部分的利息协定无效。”对违约金而言，《民法典》第五百八十五条同样请求其不得超过实际损失的30%。上述规定为司法机关审查网贷逾期费用提供了关键依据。

三、当前网贷逾期罚息、违约金及滞纳金存在的疑问

尽管上述规则为网贷逾期费用的合法性奠定了坚实的基础，但在实际实行中仍存在若干亟待应对的疑问：

（一）收费标准不透明

部分网贷平台在宣传时仅笼统提及“逾期费用”，却未详细说明具体构成及计算方法。此类做法容易引发消费者误解，甚至产生纠纷。对此，监管部门有必要加强对网贷平台信息披露的监管力度，保障所有收费项目均公开透明。

（二）费用总额过高

若干网贷平台出于盈利目的人为抬高逾期费用标准，造成借款人负担加重。特别是在小额贷款领域，高额罚息和违约金往往使原本小额债务迅速膨胀至无法承受的地步。这类现象不仅违背了公平交易原则，还可能诱发社会矛盾。

（三）滞纳金滥用现象突出

如前所述，滞纳金本质上更接近于行政管理工具而非纯粹的民事赔偿手段。部分网贷平台却将其广泛应用于个人消费贷款业务中，这无疑背离了立法初衷。建议未来立法进一步明确滞纳金的应用场景避免其被不当采用。

四、完善网贷逾期罚息、违约金及滞纳金制度的对策建议

针对上述疑问，可从以下几个方面着手改进现有制度：

（一）强化行业自律

行业协会应牵头制定统一的逾期费用标准，并督促会员单位严格实行。同时鼓励企业采用更加人性化的机制，减轻借款人的经济压力。

（二）加强监管力度

金融监管部门应对网贷平台的收费行为实行全面排查，严厉打击违规收费行为。对屡教不改的企业，应采用停业整顿、吊销执照等严厉措施。

（三）优化司法救济途径

当借款人认为逾期费用过高时应及时寻求法律援助。人民法院应积极介入调解工作，帮助双方化解矛盾。必要时，可通过裁定的方法调整不合理收费条款。

五、结语

网贷逾期罚息、违约金及滞纳金作为一种关键的风险控制手段，在促进资金流动的同时也必须兼顾公平正义。只有在严格遵守法律法规的前提下合理设定收费标准，才能实现各方利益的更大化。未来，咱们期待相关部门能够不断完善相关法律法规，推动网贷市场健康有序发展，为广大消费者营造一个更加安全可靠的金融服务环境。