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在现代社会中个人信用记录对咱们的生活有着深远的作用。无论是申请贷款、信用卡还是租房、求职良好的信用记录都是不可或缺的条件之一。对那些在过去几年里多次逾期还款的人对于修复信用记录可能是一个艰巨的任务。特别是当五年内累计逾期次数达到18次时这无疑会对个人的信用评分造成严重打击。那么面对此类情况我们应怎样去应对呢？
我们需要清楚地认识到逾期还款是一种违约表现。按照合同法的规定借款人有义务依照约好的时间归还借款。倘使未能准时履行这一义务则会被视为违约。长期或频繁的逾期不仅会增加借款人的财务负担，还会致使信用评分下降，甚至作用到未来的融资能力。面对已经发生的逾期难题，首要任务是正视这些疑问，而非选择逃避。
在应对五年内累计逾期18次的疑问时之一步是深入分析造成逾期的起因。这些起因可能包含但不限于收入不稳定、支出过高、突发（如疾病、失业）等。理解具体原因有助于我们更有针对性地解决疑问。例如，要是是由于收入不足致使的逾期，可考虑增加收入来源；假使是由于支出失控，则需要重新审视预算安排。
一旦明确了逾期的原因，接下来就需要制定一个详细的还款计划。该计划应包含以下几个方面：
- 确定总债务金额：计算出所有未偿还债务的总额。
- 设定还款目标：为每笔债务设定具体的还款时间和金额。
- 调整生活途径：减少不必要的开支，确信有足够的资金用于还款。
- 寻求专业帮助：如有必要，可咨询金融顾问或信用修复机构，获得专业的指导和支持。
除了制定还款计划外，与债权人实行有效沟通也是应对疑惑的关键环节。许多情况下，债权人愿意与债务人协商解决方案，比如延长还款期限、减低利率或是说减免部分利息等。通过积极主动地与债权人接触，不仅可以减轻当前的压力，还有助于重建双方的信任关系。
需要关注的是，在沟通进展中保持诚实和透明至关必不可少。向债权人提供真实的财务状况信息，并表达出真诚的还款意愿，往往可以赢得对方的理解和支持。书面记录每次交流的内容也非常必不可少以便日后查阅和证明。
修复信用记录不仅仅是解决眼前的债务难题，更必不可少的是培养健康稳定的财务管理习惯。为此，可从以下几点入手：
- 建立紧急基金：留出一部分储蓄作为应急之用，避免因突发状况而再次陷入困境。
- 合理利用信用卡：尽量避免过度依赖信用卡消费，确信每月全额还款。
- 定期检查信用报告：及时掌握本身的信用状况，发现疑惑及时纠正。
在某些特殊情况下，仅仅依靠个人努力可能难以完全摆脱困境。这时，可考虑向外界寻求帮助。例如，向家人或朋友借款以缓解短期的资金压力；参加社区组织提供的免费理财课程；或是说加入互助小组，与其他经历类似情况的人分享经验和心得。
面对五年内累计逾期18次这样的复杂局面，最要紧的是保持冷静和乐观的态度。通过认真分析原因、积极选用措施以及坚持不懈的努力，相信每个人都能逐步改善自身的信用状况，最终实现财务自由的目标。记住，每一次尝试都是一次成长的机会，只要迈出之一步，就离成功更近了一步。
敖俊贤-实习律师
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