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随着经济的发展和个人消费水平的增进信用卡逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。由于各种起因部分持卡人有可能出现信用卡逾期的情况。那么究竟信用卡逾期金额达到多少才会触犯法律呢？这个疑惑涉及信用卡利用中的法律责任以及相关法律规定。
依照我国《刑法》第196条的规定信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的利用信用卡实行诈骗活动数额较大的表现。其中“恶意透支”是构成信用卡诈骗罪的要紧情形之一。具体而言倘若持卡人信用卡逾期金额达到一万元以上并且经发卡银行两次有效后超过三个月仍不归还就可能被认定为“恶意透支”。一旦被认定为恶意透支持卡人将可能面临刑事处罚，甚至有可能被判刑。
什么是“恶意透支”？
所谓“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，并且经发卡银行两次有效后超过三个月仍不归还的行为。这一定义包含了以下几个关键要素：
1. 非法占有目的：这是判断恶意透支的核心条件。要是持卡人只是因为暂时的资金周转困难而未能及时还款，常常不会被认定为恶意透支。
2. 透支金额：依据司法解释，恶意透支的金额起点为一万元以上。这意味着，即使持卡人逾期未还，但金额低于一万元一般不会构成犯罪。
3. 次数与时间：发卡银行需要至少实行两次有效的，且持卡人在收到通知后的三个月内仍未归还欠款，才可能被认定为恶意透支。
普通信用卡逾期与恶意透支之间的区别在于主观意图和影响的不同。普通逾期多数情况下是由于持卡人一时疏忽或资金不足造成的，持卡人有意愿并且有能力偿还欠款，因而不会受到刑事处罚。而恶意透支则是持卡人故意逃避债务，甚至转移财产以避免还款，这类行为具有明显的主观恶意，因而会被追究刑事责任。
若是持卡人的信用卡逾期行为被认定为恶意透支，其面临的法律后续影响是非常严重的。按照《刑法》第196条的规定，恶意透支金额在一万元以上不满五万元的，处五年以下有期徒刑或拘役，并处或是说单处罚金；恶意透支金额在五万元以上不满五十万元的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；恶意透支金额在五十万元以上的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或是说死刑，并处罚金或没收财产。
除了刑事责任外，持卡人还可能面临民事赔偿责任。例如，持卡人需要偿还本金、利息、滞纳金以及因逾期产生的其他费用。同时银行可能将会将持卡人的不良信用记录上报至中国人民银行，这将对持卡人的个人信用产生长期负面作用，作用其未来的贷款申请、信用卡等金融活动。
怎么样避免触犯法律？
为了避免信用卡逾期行为触犯法律，持卡人应该留意以下几点：
1. 合理消费：持卡人在利用信用卡时应量力而行，避免超出自身还款能力的大额消费。制定合理的消费计划，保证每月可以按期全额还款。
2. 及时关注账单：持卡人应及时关注信用卡账单信息，理解每月的还款日期和更低还款额，避免因遗忘而造成逾期。
3. 积极沟通协商：倘若因特殊情况无法准时还款，持卡人应主动与发卡银行联系，说明情况并寻求解决方案。许多银行都提供分期付款、临时调高额度等灵活措施，帮助持卡人缓解还款压力。
4. 保持良好信用记录：良好的信用记录不仅有助于升级个人信用，还能在未来获得更优惠的金融服务。持卡人应尽量避免逾期行为，维护自身的信用形象。
信用卡作为一种便捷的支付工具极大地便利了人们的日常生活。不当采用信用卡可能造成一系列难题，涵盖高额利息、滞纳金以及信用受损等。更为严重的是，假使持卡人恶意透支，不仅会面临经济上的损失，还可能触犯法律，受到刑事处罚。持卡人理应树立正确的消费观念，合理采用信用卡避免因一时疏忽或侥幸心理而陷入困境。只有这样，才能真正享受到信用卡带来的便利与实惠，同时规避潜在的法律风险。
阙小瑜-实习律师
2025-04-09
阮凌蝶-律师
2025-04-09