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在现代经济活动中网络借贷（简称“网贷”）已成为一种便捷的融资办法它为个人和小微企业提供了快速获取资金的机会。随着借贷需求的增长随之而来的难题也逐渐显现尤其是当借款人因各种起因无法准时偿还贷款时怎样妥善应对债务便成为了一个亟待解决的难题。
在面对网贷逾期的情况下部分平台或工作人员或许会提出“只还本金”的协商方案。此类提议看似对借款人较为友好但实际上在实际操作中能否实现这一目标取决于多种因素包含借款合同的具体条款、相关法律法规的规定以及双方协商的结果。本文将以“用钱宝”为例探讨在网贷逾期下，“只还本金”是否可行。
所谓“只还本金”，指的是在借款合同中明确协定了借款金额及相应利息的前提下借款人仅归还本金部分，而不承担合同协定的利息或其他费用。从表面上看，这类方法似乎减轻了借款人的还款压力，但实际上它可能违背了借款合同的基本原则，同时也存在一定的法律风险。
在大多数情况下，网贷平台会须要借款人签署一份详细的借款合同。这份合同不仅是双方权利义务的书面依据，也是确定借款金额、利率、还款期限等内容的要紧文件。假若合同明确规定了借款人在逾期状态下仍需支付利息，则即使平台提出“只还本金”的协商方案也可能因为不符合合同条款而被拒绝。
依照我国《人民民法典》的相关规定，借款人在借款到期后，除了需要返还借款本金外，还必须支付合同预约的利息。这意味着，若借款人未能履行合同中的全部义务，即便选择协商还款，也很难绕开利息支付的须要。《民法典》还强调了诚实信用原则，请求各方当事人在民事活动中遵守协定并履行承诺。从法律角度来看，“只还本金”并不具备普遍适用性。
“用钱宝”是一款提供短期小额贷款服务的网贷平台，其主要面向有紧急资金需求的客户群体。与其他同类平台类似，用钱宝多数情况下会在借款前与借款人签订详细的电子合同，明确借款金额、年化利率、还款途径等信息。基于该平台的服务模式，咱们可以推测：
用钱宝提供的借款合同一般包含以下关键内容：
- 借款金额：即借款人实际收到的资金数额；
- 年化利率：用于计算利息的标准；
- 还款期限：借款人需在规定时间内完成还款；
- 违约责任：若未能准时还款，借款人需承担额外的罚息及其他费用。
这些条款构成了整个借贷关系的基础框架任何一方不得随意更改或规避其中的内容。
尽管某些工作人员或许会主动联系借款人，试图通过协商的途径简化还款流程，但从过往案例来看，用钱宝对“只还本金”的接受程度较低。究其起因，一方面是因为平台期待维护自身合法权益，避免因减免利息而引发收益受损；另一方面则是出于风险管理的考量，防止其他借款人效仿此做法从而增加坏账率。
虽然理论上“只还本金”存在一定难度，但在特定条件下，借款人仍有机会争取到更灵活的还款安排。以下是几种可能的情形：
假使借款人可以证明本人当前确实面临严重的财务困境（如失业、重大疾病等），并且愿意配合平台制定合理的分期还款计划，则有可能说服对方接受“只还本金”的条件。此时，双方能够通过书面协议的形式重新调整还款细节，保障双方权益得到平衡。
值得关注的是，部分网贷平台可能存在超出法定利率上限的情况，即所谓的“”。依照中国银保监会发布的相关规定，民间借贷的年化利率不得超过36%。倘采用钱宝的实际利率高于上述标准，则借款人可依法主张超出部分无效，并据此申请减少应还金额。
当直接与平台沟通无果时，借款人还能够寻求专业机构的帮助，比如消费者协会或金融纠纷调解委员会。这些机构往往具备较强的公信力和作用力，能够协助双方找到折中的解决方案，既保护出借方的利益，又兼顾借款方的实际困难。
“用钱宝”等网贷平台原则上不允许借款人仅归还本金，因为这与借款合同协定不符，也违反了相关法律规定。在特殊情况下，通过积极沟通与合理论证，借款人仍然有机会争取到更为宽松的还款条件。为此，咱们建议：
- 提前理解合同条款：仔细阅读并理解借款合同中的各项细则，特别是关于利息、违约金等方面的规定；
- 保持良好态度：无论遇到何种疑问，都应以诚恳的态度与平台工作人员交流，展现解决疑问的决心；
- 寻求专业支持：必要时可咨询律师或法律顾问，以便更好地维护自身权益。
面对网贷逾期疑问，既要尊重法律规范，又要灵活应对现实情况，唯有如此才能实现双赢局面。
牛伟博-实习律师
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伏长卿-律师
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谈半青-法律顾问
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