1. 当前状况：欠款总额达到20万元，包含网贷和信用卡已经出现逾期情况。

2. 债务压力：面临电话和信用的损害生活和工作受到作用。

3. 应对方案：需要采用有效措，如与银行或网贷平台协商分期还款计划，寻求专业法律咨询，或向家人坦白寻求帮助。

4. 心理准备：做好应对电话和可能的法律诉讼的心理准备保持冷静和理性。

5. 避免恶化：停止以贷养贷的表现避免债务进一步扩大。

6. 稳定生活：确信基本生活需求不受作用，合理规划开支，逐步还清债务。