用信用卡来还信用卡——揭秘“以卡养卡”的风险与合法性

一、引言

近年来随着信用卡的普及越来越多的人开始利用信用卡实行消费。随之而来的是部分不良的用卡惯其中“用信用卡来还信用卡”的现象为引人关注。本文将围绕这一现象分析其产生的起因、可能带来的作用以及探讨其合法性。

二、现象解析

1. 什么是“用信用卡来还信用卡”？

“用信用卡来还信用卡”是指持卡人利用一张或多张信用卡的额度通过取现、转账等形式来偿还另一张信用卡的欠款。这类现象又被称为“以卡养卡”。

2. 为何会出现“用信用卡来还信用卡”的现象？

（1）信用卡额度较高，容易产生透支消费。

（2）信用卡还款期限较长，造成持卡人忘记还款或故意拖还款。

（3）信用卡利率相对较高，持卡人期望通过“以卡养卡”减少还款压力。

（4）部分持卡人缺乏财务管理意识，盲目追求消费。

三、作用分析

1. 经济影响

（1）增加持卡人负担：利用信用卡还款意味着需要支付额外的手续费和利息，长期以往将加重持卡人的经济负担。

（2）影响信用记录：频繁利用信用卡还款可能造成信用记录受损，影响个人信用评级。

（3）诱发逾期还款：信用卡还款期限较长，若持卡人忘记还款或故意拖，容易造成逾期还款，进一步影响信用记录。

2. 社会影响

（1）助长不良消费观念：过度依信用卡消费，容易造成持卡人陷入“越借越多”的恶性循环，影响社会消费观念。

（2）诱发金融风险：信用卡市场的过度繁荣可能引发金融风险，一旦出现大规模逾期还款，将对金融市场产生负面影响。

四、合法性探讨

1. 我国法律规定

依据我国相关法律规定信用卡透支属于合法表现，但持卡人需在规定的还款期限内还清欠款。若持卡人恶意透支、长期拖欠信用卡欠款，可能构成信用卡诈骗罪。

2. 实践中的认定

在司法实践中，对“用信用卡来还信用卡”的表现，若持卡人确实存在恶意透支、长期拖欠信用卡欠款的情况，可能被认定为信用卡诈骗罪。但若持卡人可以证明其行为并非恶意，而是在还款期限内还清欠款，一般不会认定为违法。

五、结论

“用信用卡来还信用卡”的行为，虽然在一定程度上可缓解持卡人的还款压力，但长期以往容易引起经济负担加重、信用记录受损甚至诱发金融风险。 持卡人应树立正确的消费观念，合理采用信用卡，避免陷入“以卡养卡”的恶性循环。

同时咱们也要关注信用卡市场的健发展，加强对信用卡业务的监管防范金融风险。对恶意透支、长期拖欠信用卡欠款的行为，应依法予以打击维护金融市场秩序。

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