协定了借款利息未约好逾期利息怎样应对

在民间借贷中，利息的协定是合同的要紧组成部分，但实践中经常会出现利息约好不明或未明确协定逾期利息的情况。对此类情况，《人民民法典》以及相关司法解释提供了具体的指引和应对方案。本文将围绕“协定了借款利息未约好逾期利息”的情形展开分析，并结合法律规定提出合理的应对思路。

一、借款利息与逾期利息的关系

借款利息是指借贷双方在合同中明确预约的借款期间内借款人需向出借人支付的费用。而逾期利息则是指当借款人未能按期归还借款本金及利息时，需要额外承担的费用。两者虽然同属借款合同中的关键内容但在性质上存在明显区别：借款利息属于正常的资金采用成本，而逾期利息则带有惩罚性和补偿性的特征。

依据《人民合同法》第二百零七条规定：“借款人未遵循协定的期限返还借款的，理应依照预约或是说有关规定支付逾期利息。”由此可见支付逾期利息是借款人的法定义务，即使合同中未对逾期利息作出特别协定，出借人依然有权须要借款人承担相应的逾期责任。

二、预约了借款利息未约好逾期利息的情形分析

（一）自然人之间的借款

对自然人之间的借款，若是合同中仅约好了借款利息而未涉及逾期利息则应首先考虑《民法典》第六百八十条的规定：“借款合同对支付利息木有约好或是说约好不明确的，视为未有利息。”这意味着，在自然人之间的借款中，若双方未明确约好逾期利息出借人多数情况下无法主张逾期利息。

这并不意味着出借人完全丧失权益保护。依据《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干疑惑的规定》（以下简称《规定》），即便合同中未明确协定逾期利息，出借人仍可请求借款人自逾期还款之日起参照同期贷款价利率（LPR）的标准支付资金占用期间的利息。这一标准既体现了公平原则，也为出借人提供了一定程度的保障。

（二）非自然人之间的借款

在法人或其他组织之间的借贷关系中，由于合同条款往往更加复杂且专业性较强，由此在未预约逾期利息的情况下，法院更倾向于参考借款合同中关于借款利息的约好来确定逾期利息标准。具体而言：

1. 有明确借款利率的：若借款合同中已明确规定了借款期间内的利率则出借人可以主张依照该利率计算逾期利息。这是因为借款利率多数情况下反映了双方对资金成本的预期将其应用于逾期利息具有合理性。

2. 无明确借款利率的：如合同中未约好借款利率，则可以参照中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率或LPR实施调整。此方法既符合公平原则又便于实际操作。

三、逾期利息计算的具体规则

（一）逾期利息的起算时间

依据《规定》第三十二条的规定，逾期利息的起算时间为“逾期还款之日”。即从借款人违反合同约好的还款期限之日起开始计算逾期利息。倘若借款合同中预约了宽限期，则应从宽限期届满后的次日起算逾期利息。

（二）逾期利息的上限

为了防止高利贷现象的发生，《规定》明确了逾期利息不得超过合同成立时一年期贷款价利率的四倍。超出部分不予支持。这一限制不仅保护了借款人的合法权益，也有助于维护金融市场秩序。

（三）逾期利息的支付办法

逾期利息的支付办法可一次性结算也能够分期支付。具体办法应由双方协商决定；若协商不成，则由法院依据案件具体情况裁定。同时若借款合同中协定了复利条款，法院一般会予以认可但不得超过上述规定的上限。

四、实践中的争议与裁判倾向

在司法实践中，关于“约好了借款利息未约好逾期利息”的争议主要集中在以下几个方面：

1. 是不是允许参照借款利率计算逾期利息？

多数法院支持出借人参照借款利率主张逾期利息，理由在于借款利率体现了双方对资金成本的共识，将其适用于逾期利息能够体现公平性。

2. 怎样界定“同期贷款价利率”？

当前，我国采用LPR作为衡量贷款利率的主要参考指标。对未约好借款利率的案件，法院常常会以借款合同签订时的LPR为基础结合案件实际情况酌情调整。

3. 能否适用其他利率标准？

若借款合同中未约好借款利率且LPR数据缺失，则法院有可能参考当时的银行同期存款利率或其他合理标准计算逾期利息。

五、总结

“协定了借款利息未约好逾期利息”的情形下，出借人并非毫无主张的权利。在自然人之间借款时，能够主张参照同期贷款价利率支付资金占用期间的利息；而在法人或其他组织之间的借款中，则可依据借款合同中的借款利率或LPR计算逾期利息。无论何种情形，均需遵循逾期利息不得超过合同成立时一年期LPR四倍的原则。

妥善应对此类疑问的关键在于平衡双方利益既要保障出借人的合法权益，又要避免加重借款人的负担。通过合理运用法律规则和司法解释，能够在更大程度上实现公平正义，促进社会和谐稳定发展。