一、引言
在现代社会支付宝作为一款便捷的支付工具已经深入人们的生活。随之而来的借呗和花呗欠款逾期疑惑也日益严重。本文将围绕借呗和花呗欠款逾期3年的情况，分析逾期还款的后续影响、起诉时效以及怎样去与支付宝协商还款等难题，为广大客户提供参考。
二、借呗和花呗逾期还款的结果
1. 逾期罚息
借呗和花呗逾期还款客户需要承担一定的罚息。罚息的计算办法为：逾期金额×日利率×逾期天数。长期逾期，罚息会不断累积加重使用者的还款压力。
2. 芝麻信用分减低
逾期还款会引起芝麻信用分减少。芝麻信用分是支付宝平台对使用者信用状况的一种评估，分值越高，代表信用越好。信用分减低会作用客户在支付宝平台上的信用评级，可能造成无法享受部分服务或优惠。
3. 影响个人生活
逾期还款记录会被上传至芝麻信用也许会影响使用者的信用记录。在购房、购车等场景中逾期记录可能致使无法获得贷款或升级贷款利率。
三、借呗和花呗逾期起诉时效
1. 起诉时效
依据我国《民法典》规定，贷款逾期的起诉时效为3年。这意味着，倘若借款人在逾期3年内未能还清欠款，支付宝可以在诉讼时效到期前向法院提起诉讼。
2. 逾期三年未起诉的情况
若是支付宝在诉讼时效刚好到期的时间内未对借款人提起诉讼，那么之后也不会起诉借款人。但需要留意的是，即使诉讼时效已过，借款人仍然需要承担还款责任。
四、怎么样与借呗和花呗协商还款
1. 表明还款意愿
借款人应尽快与支付宝方联系，表明还款意愿，并尝试协商还款方案。表明本身并非故意逾期欠款不还，而是因确实不具备还款能力。
2. 协商还款方案
借款人可以尝试与支付宝协商延长还款期限、分期偿还欠款等方案。需要留意的是，协商成功的可能性会受到多种因素的影响。
3. 协商可能性
借呗允许使用者在逾期后实施协商。但协商成功的可能性较低具体起因如下：
（1）逾期时间过长，支付宝方面可能对借款人的还款意愿产生怀疑。
（2）借款人信用状况较差，支付宝可能担心协商后仍无法收回欠款。
五、逾期还款的刑事责任
1. 民事纠纷
借呗和花呗逾期属于民事纠纷范畴，不会直接引起坐牢。但倘使借款人恶意逃避还款经法院判决仍不履行还款义务，可能面临强制实施。
2. 刑事犯罪
若是借呗和花呗被滥用用于违法犯罪活动，例如诈骗等，将构成刑事犯罪。此时，借款人可能面临刑事责任，包含但不限于罚金、拘役、有期徒刑等。
六、逾期三年无力还款的应对方案
1. 协商分期还款
借款人可尝试与支付宝协商分期还款，减轻还款压力。
2. 清算个人财产
倘使借款人确实无力还款，能够尝试清算个人财产，用于偿还欠款。
七、结论
借呗和花呗欠款逾期三年，借款人应尽快与支付宝协商还款表明还款意愿，并尝试协商还款方案。逾期还款可能致使罚息累积、芝麻信用分减少等影响，严重时可能面临刑事责任。在逾期三年未起诉的情况下，借款人仍需承担还款责任。借款人应珍惜信用准时还款，以免给本身带来不必要的麻烦。
