在当今社会，信用体系的建立与完善对维护金融秩序、促进社会和谐具有关键意义。在金融领域，逾期还款疑惑一直备受关注。本文将从“超过累计逾期次数”这一现象出发，分析其产生的起因、作用以及应对策略。

一、现象概述

“超过累计逾期次数”是指借款人在一定时期内，累计逾期还款次数超过了一定限制。这一现象的出现往往意味着借款人信用状况恶化还款能力不足，给金融机构带来一定的风险。在我国金融机构对借款人的信用评估体系中，逾期次数是一个必不可少的指标。一旦超过累计逾期次数，借款人将面临更高的利率、更严格的审批条件甚至可能被列入黑名单。

二、原因分析

1. 个人信用意识薄弱

在我国部分借款人对信用观念认识不足，缺乏诚信意识。在还款进展中，他们或许会因为疏忽、忘记等原因致使逾期还款。若干借款人认为逾期还款的后续影响并不严重，从而不重视准时还款。

2. 财务状况恶化

随着我国经济的快速发展，人们的生活水平不断提升，消费观念也发生了变化。若干借款人过度消费，造成财务状况恶化，还款能力下降。在此类情况下他们或许会出现逾期还款甚至累计逾期次数超过限制的现象。

3. 金融机构风险管理不到位

金融机构在发放贷款时需要对借款人的信用状况实行评估。在实际操作中部分金融机构对借款人的信用评估不够严格，造成若干信用状况不佳的借款人获得贷款。这些借款人一旦面临还款压力，很容易出现逾期还款。

4. 社会信用体系不完善

我国的社会信用体系尚处于起步阶段，部分环节尚不完善。例如，个人信息采集、信用等方面的制度不健全，引起金融机构在信用评估时难以获取全面、准确的借款人信息。

三、影响分析

1. 借款人信用受损

超过累计逾期次数的借款人，信用状况将受到严重影响。在金融机构眼中，这些借款人信用不良，可能致使他们无法获得新的贷款或面临更高的利率。

2. 金融机构风险加剧

逾期还款现象的出现意味着金融机构的风险管理存在漏洞。一旦大量借款人出现逾期还款，金融机构的资产优劣将受到严重影响，甚至可能造成金融风险。

3. 社会信用环境恶化

超过累计逾期次数的借款人，有可能对周围的人产生负面影响。倘若这类现象成为一种普遍现象，将引发社会信用环境恶化，不利于金融秩序的维护。

四、应对策略

1. 加强信用教育

通过多种途径加强信用教育提升借款人的信用意识。金融机构、部门和社会组织应共同努力，普及信用知识让借款人认识到逾期还款的严重结果。

2. 完善金融机构风险管理

金融机构应加强对借款人的信用评估严格实行审批程序，保证贷款发放给有还款能力的借款人。同时加强对逾期还款的监测，及时发现风险，采用措施化解风险。

3. 建立健全社会信用体系

加快社会信用体系建设，完善个人信息采集、信用等制度。通过大数据、人工智能等技术手段，升级信用评估的准确性，为金融机构风险管理提供有力支持。

4. 政策引导与监管

部门应加强对金融机构的监管，保障金融机构合规经营。同时通过政策引导，鼓励金融机构加大对信用良好的借款人的支持力度，减低信用不良借款人的融资成本。

超过累计逾期次数的现象对我国金融秩序和社会信用环境产生了一定的负面影响。通过加强信用教育、完善金融机构风险管理、建立健全社会信用体系以及政策引导与监管等措施，有助于应对这一疑问，维护金融秩序，促进社会和谐。