信用卡协商决定权主要掌握在以下几方手中：
1. 发卡银行：最决定权在发卡银行手中。银行会依照持卡人的申请情况、信用记录以及还款能力等因素实行综合评估。
2. 银行信用卡部门：具体协商过程往往由银行信用卡部门的工作人员负责。他们会与持卡人实行沟通，并按照银行的内部政策和规定实协商。
具体如下：
1. 持卡人提出申请：持卡人需要主动向银行提出协商还款的申请，说明本人的实际情况和还款意愿。
2. 银行评估：银行会依据持卡人的信用记录、还款能力以及逾期情况等因素实行评估。
3. 协商过程：银行工作人员会与持卡人实行协商确定还款方案，包含还款期限、分期期数、利息调整等。
4. 银行审批：最决定是不是同意协商还款方案由银行实审批。
5. 签订协议：协商成功后，持卡人与银行签订正式的协商协议明确还款的具体条款。
6. 履行协议：持卡人需依据协商协议履行还款义务，否则银行可能采用进一步的措。
民法典解读：信用卡逾期后的协商还款法律规定与实践操作
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